程时双手枕头，仰头望着星星说：“不用那么悲观，耐心等等。人生那么长，不用在意这么几天。”
其实也不是他对蒋郁东多有信心，而是，太了解这个世间的运行方式。
程娟说：“啊，对了，我们来说点正事。我最近这段时间，接触了那么多农户，觉得助农贷款还按照现在这个模式，是没有办法发挥它的作用的。”
两头相互不信任，她在中间就很难办。
程时：“嗯。信用社的顾虑也没有错。”
在商言商，信用社是金融机构，不是慈善机构。
贷款范围那么广，信用社也不可能仔细考察每一个贷款人，盯着他们有没有按照合同去使用贷款。
所以风险太大。
只管撒钱，不管收益，整个金融体系就会崩。
程娟：“所以要怎么破局呢。”
程时：“企业贷款的时候是有固定资产作为抵押，相当于有担保。如果农户也有担保，信用社自然就肯放贷了。”
程娟：“但是他们正因为是贫困才要申请助农贷款。”
程时：“虽然没有东西抵押，但是他们可以相互作为保人。比如同一个村，或者一个生产大队，相互熟悉、信任且符合条件的农户自愿组成联保小组，由联保小组成员相互承担连带保证责任。好比张三和李四是邻居，相互比较了解。如果张三是个好吃懒做的，想造假申请贷款，李四肯定不会给他作保。一旦相互承担连带保证责任且收到贷款以后，就会相互监督。哪怕有一家某期没还上，他们都会帮信用社去催促。 ”
程娟：“这个想法好啊。多少户一组合适呢？”
程时：“不用太多，不然手续麻烦。也不能太少，不然容易联合起来造假骗贷。一般 3 至 10 户。要设置成分期发放贷款，分期还款政策，要建立严格的信用审查制度。以前有不良记录的，或者没有还清前面贷款的，坚决不再放新的贷款。”
但凡是人想出来的东西，都有漏洞，就连法律也不例外。
所以这个联保贷款的风险远不止这些。
比如银行或者信用社的员工为了完成目标得奖金，拉人头贷款，也不管对方到底需不需要，还不还得起。
甚至有些为了诈骗，伪造贷款资料和贷款人的。
而且就算程娟不提，也会有其他
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